理财个案

   李小姐27岁， 刚刚完婚，且和丈夫在同一个事业单位上班，社保齐全。李小姐夫妻和父母同住，家庭支出多由父母开销。夫妻二人除去养车费用等各项生活开支，年结余约8万元。现有20万元银行存款，其中5万元投入股市，3万元投入期货。

   李小姐计划两年内要孩子，5至10年内全家合力再买一套120平方米左右的房子。她想咨询这样的家庭情况怎样理财更合理？

    理财建议

    建行个人理财中心理财师按照5年后120平方米的房子大约需要140万元计算，给出了如下理财建议：

    1.增加李小姐夫妇的意外险、意外伤害险和重大医疗保险。

    2.将20万元存款留出3万元备用金，其他的17万元配置新股申购理财产品或债券型基金，并将每个月的结余通过定投平衡型基金的方式提高家庭资产收益率。

    3.建议将5万元股票资产转变成ETF基金或者是LOF基金。3万元的期货投资仍可继续保留。目前28万元的投资组合在5年后可大致增值到40万元（按照7％的投资组合回报率计算）。每年将结余定投于平衡型基金亦可获得50万元的投资收入（按照7％的投资回报率计算）。

    收入增加时可提前还贷

    孩子出生之后，家庭年支出会增加2万元，待小孩上幼儿园之后还会再增加1万元。5年后，已有孩子的李小姐夫妇每年结余在5至6万元之间。因此建议购房首付款为80万元，贷款金额控制在60万左右，贷款25年，利率6.7％，这样每个月支出为4126.54元，一年支出4.95万元。另外，随着夫妇双方收入的增加，可提前还贷以减少利息支出。

    4.此外，如果资产组合没有实现7％以上的投资回报率，购房计划就需延期；如果收入未大幅增长，建议月供还款额控制在4200元以下。